Een krediet toekennen is altijd een risico voor de bank. Stel dat de lenende ondernemer zijn verbintenissen niet nakomt, dan kan de bank haar geld niet langer recupereren. Met een zakelijke waarborg beschermt ze zich tegen dat risico voor ze het krediet toekent. Zo is de bank zeker dat ze het geleende kapitaal terugkrijgt – in het geval dat de ondernemer het krediet niet op tijd of niet correct terugbetaalt.
Soorten waarborgen
1. Zakelijke waarborgen
Een zakelijke waarborg betekent dat je vanuit de onderneming een roerend of onroerend goed als waarborg geeft. Bijvoorbeeld een gebouw. Als je de lening niet kunt terugbetalen, kan de bank je pand openbaar verkopen en de opbrengsten innen. Of een derde partij geeft de bank een voorkeursrecht op de verkoop van dat goed.
Er zijn 2 types zakelijke waarborgen: het pand en de hypotheek.
- Het pand
Voorbeeld: de inpandgeving van een handelszaak omvat alle goederen uit het handelsfonds: zowel de immateriële delen – zoals het merk of de firmanaam – als de materiële bestanddelen zoals het meubilair. Handelsgoederen worden ook vaak in pand gegeven. Maar ook het recht om een openstaande schuld bij je klanten te innen.
- De hypotheek
De hypotheek dient alleen om investeringen in onroerende goederen te dekken. Voorbeeld: een bedrijfsgebouw. Kan de ondernemer de lening niet terugbetalen? Dan kan de bank het onroerend goed openbaar laten verkopen. En mag ze met de opbrengst de schulden van de ondernemer aanzuiveren.
2. Persoonlijke waarborgen
Kun je de lening niet terugbetalen? Dan vraagt de bank aan een tweede partij of hij akkoord gaat om de schuld terug te betalen. Voorbeeld: de solidaire borgstelling. Hierbij stelt een tweede partij zich garant voor de terugbetaling. Dat kan een andere onderneming zijn, een vriend, familie…
3. Semi-zakelijke waarborgen
Bij semi-zakelijke waarborgen steunt de bank op je persoonlijke verbintenis om correct terug te betalen. Maar tegelijk verkrijgt ze het recht of de mogelijkheid om een zakelijke waarborg te vestigen. Zoals een hypothecair mandaat.
4. Morele waarborgen
Bij morele waarborgen vertrouwt de bank op jouw woord om je verplichtingen na te komen. Voorbeeld: de belofte om een specifiek onroerend goed niet te verkopen of in hypotheek te geven. De bank steunt volledig op de eerlijke houding van jou als kredietnemer.
Hoe bepaalt de bank de waarborg?
Elke bank hanteert haar eigen interne en externe criteria:
- Wat is het risiconiveau van de transactie?
- Welke waarborgen zijn er beschikbaar?
- Welke kosten zijn er?
- Wat is een aanvaarbare risicograad?
- Hoe is de relatie met de klant?
- Welke vergoedingen zijn gewenst voor het ontleende geld?
