Is uw vermogen klaar voor uw pensioen?

Een hoog inkomen en een stevig vermogen lijken een zorgeloos pensioen te garanderen. Toch onderschatten ook vermogende werknemers vaak hoeveel geld nodig is om hun levensstandaard na hun loopbaan te behouden. Hoe weet u of uw vermogen volstaat?

Met pensioen gaan is op veel vlakken een grote stap. Aan een nieuwe dagindeling, routines en een ander sociaal leven kunt u geleidelijk wennen. Financieel ligt dat anders: daar begint u het best ruim op voorhand werk van te maken. Zelfs na een volledige loopbaan valt het inkomen fors terug. In België bedraagt de nettovervangingsratio voor een gemiddelde verdiener volgens de OESO 61 procent. Voor werknemers met een hoger inkomen ligt die ratio nog aanzienlijk lager, waardoor het wettelijk pensioen voor hen vaak onvoldoende is om hun levensstandaard te behouden. Ondanks die terugval stellen veel mensen hun pensioenplanning uit, vaak omdat hun pensioen nog ver weg lijkt.

Tijdig een pensioenreserve aanleggen is daarom verstandig. Dat kan bijvoorbeeld via fiscaal vriendelijk pensioensparen en langetermijnsparen. Maar geldt dat ook voor wie al een stevig vermogen en een royaal inkomen heeft?

‘Pensioensparen en langetermijnsparen zijn naast zo’n vermogen inderdaad een bescheiden aanvulling’, zegt Gino Smet, kantoordirecteur bij KBC Private Banking.

‘Maar de echte vraag is een andere: hebt u na uw beroepsactieve loopbaan voldoende financiële draagkracht om de levensstijl die u voor ogen hebt tijdens uw pensioen levenslang aan te houden? Veel vermogende Belgen hebben een comfortabele levensstandaard. Maar ze onderschatten vaak wat daar na hun loopbaan voor nodig is. Ook als u al een mooi vermogen hebt opgebouwd, loont het dus de moeite om tóch de rekensom te maken.’

Een belangrijk aandachtspunt is de extra tijd na het pensioen. ‘Mensen hebben plots meer tijd, en met meer tijd doet u ook vaker dingen die geld kosten. Wie dan enkel op zijn wettelijk pensioen rekent, ziet zijn buffer sneller slinken dan verwacht.’

Ook financiële steun aan kinderen en kleinkinderen kan zwaar doorwegen. ‘Veel mensen willen hun kinderen en kleinkinderen nu al graag een duwtje in de rug geven. Gaat het om een groter envelopje met Nieuwjaar, dan valt dat wellicht makkelijk in te passen. Maar soms gaat het om hoge bedragen die naar de kinderen gaan. Bijvoorbeeld om de aankoop van een woning of de opstart van een bedrijf mee te sponsoren. Dat neemt u best mee in uw eigen pensioenplanning, zodat de rekening op lange termijn blijft kloppen.’

In theorie bouwt u het best vanaf het begin van uw loopbaan een pensioenreserve op. In de praktijk wordt pensioenplanning vaak pas concreet wanneer de pensioenleeftijd dichterbij komt. ‘Nadert u de vijftig, dan is uw pensionering veraf, en toch is dat al een goed moment om op uw pensioen vooruit te blikken, en erover te praten. Hebt u nog geen pensioengesprek gehad? Dan is dat wellicht op zijn plaats’, zegt Liesbeth Dekoster, hoofd HR Employee Benefits bij KBC. ‘Op die leeftijd is er nog steeds ruimte om een en ander in de steigers te zetten. Maar ook op jongere leeftijd loont het de moeite om geregeld stil te staan bij de professionele keuzes die uw pensioen beïnvloeden. De keuze voor een werkgever bijvoorbeeld en het aanvullend pensioen dat daarbij hoort. Dit zal op langere termijn een groot verschil maken. Of neem een cafetariaplan. Kiest u daarin voor een bedrijfswagen, dan kan uw pensioen later een stuk lager liggen. Ook de bewuste keuze om het op een bepaald moment rustiger aan te doen en deeltijds te werken, zal te merken zijn.’

Wie geld opzijzet voor later, krijgt jaarlijks een overzicht van wat hij of zij opbouwt, bijvoorbeeld voor een aanvullend pensioenplan en voor eigen beleggingen. Die overzichten zijn handig, maar vertellen u niet per se of u later zal rondkomen. ‘Om die vraag te beantwoorden, maken we bij KBC Private Banking voor u een Private Plan. Daarin brengen we uw vermogen, gezinssituatie, dromen en levensstandaard in kaart’, legt Smet uit. ‘Zodra de puzzel gelegd is, kunnen we projecties en toekomstscenario’s uitwerken. Een Private Plan houdt niet alleen rekening met inflatie en uw levensverwachting, maar ook met onverwachte wendingen. Van alle werknemers die met vervroegd pensioen kunnen, kiest 67% ook daadwerkelijk om vervroegd te stoppen. In het plan kunnen we simuleren of u dat ook kunt doen, zonder in te boeten op de levensstandaard die u voor ogen hebt.’

Het Private Plan groeit mee met uw situatie. ‘De Belgische wetgever verandert de spelregels geregeld. En u evolueert zelf ook. U krijgt nieuwe dromen of stelt uw ambities bij. De familie kan uitbreiden, er komt de zorg voor ouderen bij, of u wordt geconfronteerd met tegenspoed’, zegt Dekoster. ‘Soms blijkt dan dat er wat extra inspanningen nodig zijn of dat u onvoldoende beschermd bent’, vult Smet aan. ‘En dan bekijken we samen de opties: meer opzijzetten, uw verwachtingen voor later wat bijstellen of risico’s beter afdekken. Want ook tegen de financiële gevolgen van invaliditeit of een onverwacht overlijden kunt u zich verzekeren. Op die manier anticipeert u op mogelijk verlies van inkomen en vermijdt u een hoge successiefactuur die eveneens uw toekomstige koopkracht aantast. De praktijk leert ons dat weinig mensen zich hiervan bewust zijn.’

Wie al een vermogen heeft, laat het in de aanloop naar zijn pensioen best renderen. ‘In de praktijk kiezen Belgen vooral voor een beleggingsportefeuille en/of een opbrengsteigendom’, zegt Smet. ‘Zeker vastgoed voelt vaak vertrouwd en veilig aan. Op latere leeftijd raken vastgoed en roerend vermogen van tijd tot tijd uit evenwicht. Soms zit er teveel kapitaal verankerd in de bakstenen en dan kan het wenselijk zijn om het vastgoed te verkopen of voor een kleinere gezinswoning te kiezen. Op die manier komt er vermogen vrij om uw levensstijl comfortabel voort te zetten.’

Uiteindelijk draait alles om evenwicht. ‘Wij adviseren, maar u beslist. Via het Private Plan tonen we wat haalbaar is, daarna beslist u zelf of dat appartement aan zee kan, en of u uw kinderen al iets wilt schenken’, zegt Smet. ‘Uw pensioen is sowieso meer dan een financieel verhaal. Maar dat financiële plaatje bekijkt u best wel af en toe opnieuw tijdens uw loopbaan. Want wat vandaag haalbaar lijkt, kan er over tien of twintig jaar anders uitzien.’

Een deel van uw loonpakket krijgt u in natura. Als u met pensioen gaat, vallen die voordelen weg. Uw bedrijfswagen verdwijnt, en dat kunt u goed incalculeren. Minder opvallend is het verlies van uw hospitalisatieverzekering. ‘Hoe ouder u wordt, hoe belangrijker die zorgdekking wordt’, zegt Liesbeth Dekoster. ‘Na uw pensionering kunt u een collectieve hospitalisatieverzekering individueel voortzetten onder strikte voorwaarden. Na pensionering wordt de premie van de hospitalisatieverzekering fors duurder. Op die realiteit kunt u inspelen door tijdens uw loopbaan een hospispaarverzekering af te sluiten en zo gerust oud te worden.’

Vraag een afspraak aan voor een persoonlijk gesprek met KBC Private Banking.

Dit nieuwsbericht mag niet worden beschouwd als een beleggingsaanbeveling of advies.