Hogere premie hospitalisatieverzekering naar pensionering is vaak realiteit

Voor bijna negen op de tien Belgen is een hospitalisatieverzekering vanzelfsprekend. Maandelijks wordt er een bedrag ingehouden van het loon of de werkgever betaalt de volledige premie. In ruil is men beschermd tegen de hoge kosten van ziekenhuisopnames. Bij pensionering wacht echter vaak een onaangename verrassing: de premie kan met een factor drie tot vier stijgen. ‘Net op het moment dat het inkomen daalt, moet men die premies volledig zelf betalen’, waarschuwt Kurt Termote directeur bij KBC Verzekeringen.

Het besef dat pensioenen niet altijd toereikend zijn, is de afgelopen decennia sterk gegroeid. Toch blijft een belangrijk onderdeel van financiële planning vaak onderbelicht: de fors hogere kosten van hospitalisatieverzekeringen na de pensionering.

‘We hameren al decennialang op het belang van een aanvullend pensioen. Dat de collectieve hospitalisatieverzekering stopt en individueel moet worden voortgezet, is echter nog niet bij iedereen voldoende doorgedrongen’, legt Kurt Termote uit.

Het probleem ontstaat doordat collectieve hospitalisatieverzekeringen abrupt eindigen bij pensionering. En dat terwijl het inkomen daalt en de behoefte aan zorgdekking juist toeneemt.

.Hoewel 88% van de Belgen een hospitalisatieverzekering heeft, is deze niet wettelijk verplicht. De verplichte ziekteverzekering bij een ziekenfonds betaalt slechts een deel van uw ziekenhuisopname terug. Zonder hospitalisatieverzekering moet u zelf de rest van het bedrag betalen. En dat kan sterk oplopen. Niet alle kosten worden volledig terugbetaald door de ziekteverzekering. Labokosten, consultaties, bloedtransfusies en medicatie zijn vaak maar gedeeltelijk of helemaal niet gedekt.
 

De verdrievoudiging of zelfs verviervoudiging van de premies na pensionering heeft een statistische verklaring. ‘Verzekeringen zijn gebaseerd op kansberekening’, verduidelijkt Termote.

‘Met de leeftijd stijgt de kans op een ziekenhuisopname exponentieel. Geen lineair verloop, maar een steile curve naar het einde van het leven toe.’ Ouderen hebben drie tot zes keer hogere gezondheidskosten dan jongere bevolkingsgroepen.

Bovendien omvat een hospitalisatieverzekering veel meer dan alleen ziekenhuisopnames. ‘Ze dekt pre- en postkosten: tot twee voorafgaand en zes maanden na ontslag uit het ziekenhuis. Plus een tegemoetkoming bij levenslange medische kosten voor zware ziektes, ook zonder hospitalisatie’, legt hij uit.
 

De wetgeving biedt wel enige bescherming. De wet voorziet in mogelijkheden om collectieve hospitalisatieverzekeringen individueel voort te zetten, onder strikte voorwaarden: minstens twee jaar aangesloten zijn, de keuze kenbaar maken binnen een beperkte termijn, en bij dezelfde verzekeraar blijven.

‘Deze maatregel heeft voorkomen dat mensen volledig zonder dekking vielen’, zegt Termote. ‘Maar de betaalbaarheid blijft een uitdaging en kan in de toekomst een nog groter probleem worden.’

De vergrijzing zet het systeem steeds meer onder druk. We leven langer, hebben meer zorg nodig en de gezondheidsuitgaven stijgen navenant. De vanzelfsprekendheid dat de overheid een groot deel van de kosten opvangt, komt daardoor steeds meer in het gedrang. 
 

Een oplossing is een tak 21-formule met gewaarborgd rendement en mogelijke winstdeelname. een combinatie van sparen en verzekeren. Het principe is eenvoudig: tijdens uw actieve loopbaan bouwt u via periodieke stortingen een spaarpot op waarmee u later de hogere premies kunt financieren. ‘Elke maand betaalt u een bedrag, u krijgt er een gewaarborgd rendement bovenop, en u bouwt zo een spaarpot op waarmee u bij pensionering die premiestijging opvangt’, aldus Brecht Verwimp private banker bij KBC.

‘U sluit best zo vroeg mogelijk aan’, legt Brecht Verwimp uit,. ‘Hoe jonger u bent, hoe groter de kans dat u nog geen medische problemen hebt. Eenmaal medisch geaccepteerd, blijf u dit levenslang, los van latere gezondheidsproblemen. Hoe ouder u bent, hoe groter de kans dat bestaande aandoeningen leiden tot uitsluitingen of zelfs een volledige weigering.’

We switchen vandaag vaker van job, statuut of werkgever. ‘Soms bent u  werknemer met een collectieve dekking. Dan weer zelfstandige met een vennootschapsgebonden verzekering. Soms kunt u tijdelijk werkloos zijn, of een sabbatjaar nemen’, schetst Verwimp. ‘In al die scenario’s is het cruciaal dat het opgebouwde kapitaal niet verloren gaat. De spaarreserve blijft altijd van jou. Als u ze om een of andere reden niet activeert, wordt ze uitgekeerd. Bij overlijden (vóór pensionering) wordt het kapitaal uitgekeerd aan de in het contract aangeduide begunstigde.’

De timing blijft doorslaggevend. ‘Dit mag geen plan zijn dat u pas twee jaar voor uw pensioen overweegt. Dan bent u te laat’, vat Termote samen. ‘Door vroeg te starten verzekert u uzelf van een levenslang toegangsticket tot hospitalisatiedekking. En dat geeft gemoedsrust.’
 

• Ken de timing - U moet vaak binnen een beperkte termijn beslissen of u uw hospitalisatieverzekering individueel wilt voortzetten.
• Bereken de premiesprong – Ga na wat de premie na uw pensioen wordt. Het verschil kan drie- tot viermaal hoger zijn.
• Start vroeg – Hoe jonger u instapt in een aanvullend plan, hoe makkelijker de medische acceptatie en hoe lager de maandlast.
• Denk in scenario’s – Wat gebeurt er met uw dekking als u van werkgever verandert, zelfstandige wordt of een periode zonder werk zit?
• Bescherm uw nabestaanden – Ga na wat er met het opgebouwde kapitaal gebeurt mocht u voortijdig overlijden.
   

Vragen? Contacteer uw private banker of wealth manager.

Dit nieuwsbericht mag niet worden beschouwd als een beleggingsaanbeveling of advies.